Cómo calcular tu número FIRE

Tu numero FIRE es el objetivo mas importante en tu camino hacia la independencia financiera. Es la cantidad de dinero que necesitas tener invertida para que tu cartera pueda sostener tu estilo de vida indefinidamente, o al menos durante varias decadas. Una vez que alcances este numero, trabajar se convierte en una eleccion, no en una necesidad.

La buena noticia: calcularlo es sorprendentemente sencillo. El reto esta en entender las suposiciones detras de las matematicas para poder ajustarlas a tu situacion especifica.

La regla del 25x

La formula mas utilizada en la comunidad FIRE es la regla del 25x: multiplica tus gastos anuales por 25. Ese es tu numero FIRE.

Si gastas $40,000 al ano, tu numero FIRE es $1,000,000. Si gastas $60,000, es $1,500,000. Si gastas $100,000, es $2,500,000.

La logica es directa: un portafolio de 25 veces tus gastos anuales puede sostener una tasa de retiro anual del 4%. Al 4%, estas retirando 1/25 de tu portafolio cada ano, lo cual historicamente ha sido sostenible durante periodos de 30 anos.

La regla del 4%: de donde viene

La regla del 25x es la inversa de la regla del 4%, que se origino en la investigacion de William Bengen en 1994. Bengen estudio cada periodo de jubilacion de 30 anos desde 1926 y descubrio que un jubilado que retiraba el 4% de su portafolio en el primer ano, ajustando por inflacion cada ano posterior, nunca se quedo sin dinero, incluso durante la Gran Depresion, la estanflacion de los 70 y cada mercado bajista intermedio.

El Estudio Trinity, publicado en 1998, confirmo y amplio estos hallazgos usando diferentes distribuciones de cartera. Un portafolio 50/50 acciones/bonos tuvo una tasa de exito del 95% durante 30 anos con una tasa de retiro del 4%. Un portafolio 75/25 acciones/bonos lo hizo incluso mejor.

Advertencias importantes: la regla del 4% asume una jubilacion de 30 anos. Si te jubilas a los 35, podrias necesitar que tu dinero dure 50 o 60 anos. En ese caso, muchos practicantes de FIRE usan una tasa de retiro del 3.5% o incluso del 3.25%, lo que se traduce en un multiplicador de 29x o 31x.

Ejemplos practicos

Veamos tres escenarios para hacerlo concreto.

Ejemplo 1: Lean FIRE

Maria vive en una ciudad de bajo costo y gasta $28,000 al ano. Se siente comoda con la frugalidad y planea mantener los gastos bajos en la jubilacion.

• Gastos anuales: $28,000
• Numero FIRE (25x): $700,000
• Numero FIRE conservador (30x): $840,000

Si Maria ahorra $2,000 al mes y obtiene un rendimiento anual promedio del 7%, alcanza $700,000 en aproximadamente 17 anos. Eso es Lean FIRE: un objetivo mas pequeno que se alcanza mas rapido, con la contrapartida de un presupuesto mas ajustado en la jubilacion.

Ejemplo 2: FIRE tradicional

James y su pareja gastan $55,000 al ano. Quieren mantener un estilo de vida similar sin recortes importantes.

• Gastos anuales: $55,000
• Numero FIRE (25x): $1,375,000
• Numero FIRE conservador (30x): $1,650,000

Con $4,000 al mes en ahorros combinados con rendimientos del 7%, alcanzan $1,375,000 en aproximadamente 17 anos. Un salario y monto de ahorro mayores compensan el objetivo mas alto.

Ejemplo 3: Fat FIRE

Priya gana bien y quiere jubilarse con un estilo de vida de $120,000 al ano: viajes, salir a cenar, donaciones generosas a causas beneficas.

• Gastos anuales: $120,000
• Numero FIRE (25x): $3,000,000
• Numero FIRE conservador (30x): $3,600,000

Fat FIRE requiere un portafolio mucho mas grande, pero los altos ingresos de Priya le permiten ahorrar $8,000 al mes. Con rendimientos del 7%, alcanza $3,000,000 en aproximadamente 18 anos.

Variaciones: calculando tus numeros Lean, Fat y Coast FIRE

Numero Lean FIRE

Toma solo tus gastos esenciales, vivienda, alimentacion, salud, transporte, seguros, y multiplica por 25. Este es el portafolio minimo que podria sostenerte si eliminas todo gasto discrecional. Es util como numero "piso" que te da una sensacion de seguridad incluso si no has alcanzado el FIRE completo.

Numero Fat FIRE

Toma tus gastos actuales y agrega las mejoras de estilo de vida que quieres en la jubilacion: mas viajes, mejor atencion medica, presupuestos para hobbies, y luego multiplica por 25. Este es tu objetivo aspiracional.

Numero Coast FIRE

Coast FIRE requiere una formula diferente. Necesitas calcular cuanto necesitas hoy para que el crecimiento compuesto por si solo te lleve a tu numero FIRE completo antes de tu edad objetivo de jubilacion.

La formula: Numero FIRE / (1 + tasa de crecimiento) ^ anos hasta la jubilacion.

Por ejemplo, si tu numero FIRE es $1,500,000 y tienes 30 anos apuntando a jubilarte a los 55, con rendimientos esperados del 7%: $1,500,000 / (1.07)^25 = aproximadamente $276,000. Si tus activos invertidos superan $276,000 hoy, has alcanzado Coast FIRE. Podrias dejar de contribuir por completo y aun asi jubilarte comodamente a los 55.

Ajustando para tu situacion

La regla del 25x es un punto de partida, no un mandamiento. Estos son los ajustes mas comunes que la gente hace:

• Costos de salud. Si te jubilas antes de la elegibilidad para Medicare (65 en EE.UU.), presupuesta entre $500 y $1,500 al mes para seguro medico. Esto solo puede agregar de $150,000 a $450,000 a tu numero FIRE.
• Seguridad Social o ingresos de pension. Si esperas $20,000 al ano de Seguridad Social comenzando a los 67, puedes reducir tu numero FIRE en $20,000 x 25 = $500,000 para la fase posterior a los 67. Muchos planificadores FIRE usan un modelo de dos fases: una tasa de retiro mas alta antes de que comience la Seguridad Social, y una mas baja despues.
• Arbitraje geografico. Mudarse a un area de menor costo, ya sea una ciudad, estado o pais diferente, puede reducir dramaticamente tus gastos anuales y por lo tanto tu numero FIRE. Mudarse de San Francisco a Lisboa podria reducir tu portafolio requerido a la mitad.
• Ingresos a tiempo parcial. Si planeas ganar $15,000 al ano con trabajo a tiempo parcial o un negocio secundario, puedes restar eso de tus gastos anuales antes de aplicar el multiplicador del 25x. Este es esencialmente el enfoque de Barista FIRE.
• Suposiciones de inflacion. La regla del 4% ya contempla la inflacion en los retiros. Pero si esperas que tu tasa de inflacion personal sea mas alta que el promedio (costos de salud, por ejemplo), considera usar una tasa de retiro del 3.5% en su lugar.

Por que tu numero FIRE cambiara, y eso esta bien

Tu numero FIRE no esta grabado en piedra. Cambia a medida que tu vida cambia. Casarse, tener hijos, pagar una hipoteca, mudarse: todo esto modifica tus gastos anuales y por lo tanto tu objetivo. Esta es exactamente la razon por la que el seguimiento regular importa. Recalcular tu numero FIRE una o dos veces al ano mantiene tu plan fundamentado en la realidad en lugar de una hoja de calculo que hiciste hace cinco anos.

Para una mirada mas profunda sobre como monitorear tu progreso mes a mes, consulta nuestra guia sobre como hacer seguimiento de tu progreso FIRE.

Como Totala te ayuda a calcular y seguir tu numero FIRE

Totala facilita conectar tu numero FIRE con tus datos financieros reales:

• Establece tu numero FIRE como meta de patrimonio neto. Ingresa tu monto objetivo y Totala mostrara tu progreso como porcentaje, actualizado cada vez que registres tus saldos.
• Ve tu fecha estimada de llegada. Basandose en tu ritmo real de crecimiento del patrimonio neto, no una proyeccion teorica, Totala estima cuando alcanzaras tu meta. Esto se ajusta automaticamente a medida que tu tasa de ahorro y rendimientos cambian.
• Sigue los gastos implicitamente. Al monitorear el lado no-inversion de tu balance, puedes detectar cuando la inflacion del estilo de vida esta subiendo y empujando tu numero FIRE mas alto.
• Soporte multidivisa. Si tu portafolio abarca multiples monedas, Totala convierte todo a tu moneda base automaticamente para que tu progreso FIRE siempre sea preciso.

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Para el panorama completo de la metodologia FIRE, consulta nuestra guia del movimiento FIRE.